Calculadora de Composição de Dívidas

Quando utilizar esta calculadora?

• Quando o contrato atual está identificado como crédito pessoal não consignado vinculado à composição de dívidas.
• Quando o novo contrato quitou ou incorporou saldo de empréstimo pessoal não consignado anterior.
• Quando existe uma nova parcela fixa e uma nova quantidade de parcelas.

Como fazer a simulação

1. Confirme a origemVerifique se o contrato atual refinancia empréstimo pessoal não consignado anterior.
2. Identifique o contrato atualNão misture valores, parcelas ou prazos de instrumentos diferentes.
3. Localize o saldo consolidadoPrefira o total financiado apresentado no novo contrato.
4. Informe a nova parcelaUse a parcela e o prazo da composição atual.
5. Separe os contratos anterioresEles ajudam a reconstruir a origem e a evolução do saldo.

O que entra nesta comparação?

A estimativa considera o valor total financiado, o valor de uma parcela regular e a quantidade total de parcelas. A partir desses dados, a ferramenta procura a taxa mensal que reproduz matematicamente o fluxo informado.

Por isso, modalidade, data e valores devem ser copiados do mesmo contrato. Misturar o valor recebido em uma operação com a parcela de outra pode produzir uma taxa incorreta.

Como interpretar o resultado

A ferramenta estima a taxa mensal implícita a partir dos dados informados e compara o resultado com a taxa média divulgada pelo Banco Central para a modalidade e o período correspondentes. A diferença apresentada é uma referência matemática inicial, não uma conclusão jurídica definitiva.

Se a taxa do mês informado ainda não estiver disponível, será utilizado o mês anterior mais próximo dentro do limite configurado, com indicação clara da referência adotada.

O que a calculadora não consegue verificar sozinha?

A ferramenta não examina a redação do contrato, a regularidade de tarifas e seguros, a forma de contratação, a entrega de informações, refinanciamentos anteriores, pagamentos já realizados ou circunstâncias pessoais do consumidor. Esses pontos dependem da leitura dos documentos.

Também não confirma automaticamente que os juros são abusivos. A média BACEN é um parâmetro de comparação, e a conclusão jurídica exige avaliação individual.

Documentos que ajudam na análise

• Novo contrato de crédito pessoal não consignado vinculado à composição de dívidas.
• Contratos de empréstimo pessoal não consignado anteriores que foram incorporados.
• Demonstrativos de quitação, liquidação ou evolução dos saldos.
• Extratos e comprovante de eventual crédito novo liberado.

Quando solicitar uma análise individual?

• Quando o valor recebido é muito menor que o total financiado.
• Quando existem seguros, tarifas ou serviços que você não compreendeu.
• Quando o contrato atual incorporou dívidas ou refinanciamentos anteriores.
• Quando o resultado indica diferença relevante em relação ao parâmetro utilizado.
• Quando os dados do contrato não coincidem com extratos, parcelas ou descontos.

Perguntas frequentes